近期，我国多地进入强对流天气高发期，暴雨、冰雹、大风、雷电等极端天气频繁发生，给企业生产经营带来了巨大风险。很多企业虽然投保了企财险，但由于对保险条款理解不深，或者防灾减损措施不到位，灾害发生后无法获得足额赔付。到底该怎么做？如何防患未然？记者采访了本溪金融监管分局工作人员。

记者：暴雨来临前，企业如何做好风险预防与减损措施？

工作人员：一是密切关注预警信息，强化应急值守。企业应密切关注当地气象、水文部门发布的暴雨预警信息，特别注意防御强降水导致的积涝、山洪和泥石流、山体滑坡等地质灾害。建议企业建立24小时值班制度，确保关键时刻快速响应、有效应对。同时，要克服麻痹思想和侥幸心理，把风险防范摆在更加突出的位置。

二是全面排查排水系统，杜绝内涝隐患。“疏”字当先：汛前组织疏通厂区排水沟、雨水井、管网淤泥杂物，检查抽水泵、发电机能否正常运转。重点关注大跨度平顶建筑、钢结构建筑以及使用超过5年的建筑。“挡”字为要：在地势低洼的车间、仓库门口加装挡水板、堆放防汛沙袋，严防雨水倒灌。对所有洪水可能入侵的入口和关键设备周围铺设沙袋，例如位于地下的消防泵房。“抽”字保障：配备柴油排水泵以应对电力中断时的紧急排水。有地下空间的建筑物尤其需要配备抽水、排水设备。

三是规范仓储物资存放，做好垫高防护。“垫”字守则：原材料、成品、纸质及精密物资离地垫高20厘米以上存放，贵重物资优先存放高处。注意易受潮、吸水变质的存货物资的防护。化工品安全：危化品、油料单独隔离存放，做好防渗防泄漏措施。化工原料、危险品必须封存保管，尤其是含有污染性、毒害性的化学品。

四是强化厂房设备防护，加固户外设施。屋顶与墙体：检查厂房屋顶、彩钢瓦、墙体是否破损松动，替换已接近使用寿命或已有瑕疵的建筑材料。加固屋顶结构，清理排水管道，防止积水压垮屋顶或导致内涝。户外设施：户外广告牌、围挡、管线及时加固；精密设备、电控柜做好防水绝缘，露天机械做好防雨遮盖。固定临时建筑，如活动板房或雨棚，并加固或移除在强风下可能成为抛掷物的户外物品。

五是严守电气安全底线，防范次生灾害。配电箱、电缆沟做好防水处理，老旧破损线路及时更换；遇强降雨积水，及时切断危险区域电源，避免短路起火、触电事故。雷暴期间关闭非必要电源，检查避雷设施有效性，避免雷击引发火灾或设备损坏。

六是提前转移高价值财产。“转”字关键：将高价值精密仪器设备以及要求较高的原料、成品物资提前转移到安全区域。对于无法垫高、无法转移的设备关键部件，应拆卸并包装存放，特别是进口设备的无配件关键部件。“改”字长远：对配电房、水泵房等重点部位进行防水防洪改造，尤其是生产工艺对电、水、气供应质量较高的行业。

七是储备应急物资与制定恢复计划。储备抗洪抢险物资，例如沙袋、防水帆布、饮用水、食物等。同时，制定财产抢救及营业恢复计划，找出关键的供应商和承包商，确保灾后营业能及时恢复。

记者：企业一旦受灾，该走怎样的理赔流程？

工作人员：第一步：及时报案（黄金48小时）。

报案时限：根据多数企业财产保险合同约定，保险事故发生后，企业需在48小时内向保险公司报案。台风等突发性自然灾害发生后，保险公司会迎来理赔高峰期，尽早报案能让保险公司优先安排定损人员对接，避免因案件积压延长处理时间。

报案方式：电话报案：拨打保险公司官方客服热线；线上报案：通过保险公司微信公众号或APP报案；专属客户经理：直接联系企业专属客户经理。

报案信息：需准确提供保险单号、企业名称及地址、灾害影响的具体时间、受损财产类型、大致损失情况，以及联系人姓名和电话。务必留存报案记录，如报案编号、通话录音、聊天截图，作为后续理赔凭证。

第二步：保护现场与证据留存（72小时内）。

企业在保障人员安全的前提下，需在72小时内对受损现场进行保护，避免二次损失或证据破坏。具体措施包括对坍塌的厂房进行临时加固，防止余雨浸泡设备；对受损的库存商品进行分类整理，标注“暴雨受损”并拍照留存；对被洪水淹没的设备，避免盲目通电，以防扩大损坏范围。影像证据采集：及时拍摄现场照片和视频，重点记录受损财产的整体情况，如厂房外观、仓库内部；局部受损细节，如墙体裂缝、设备外壳变形、商品霉变；受损财产的数量及位置，可通过贴标签、划区域等方式标识。特别提示：这些影像资料将成为保险公司定损的重要依据，若现场被破坏，可能导致定损金额与实际损失存在差异。

第三步：配合查勘定损。

保险公司接到报案后，会第一时间派工作人员到现场查勘。目前，常见的查勘方式包括人工踏勘：工作人员现场核查灾害原因、受损面积、损失程度；无人机航拍：对大面积受灾区域进行航拍定损；联合第三方定损：聘请专业公估机构或维修商协助核定损失。

应尽义务：发生保险事故时，被保险人应采取必要的措施，防止或减少损失。企业经营者负有施救义务，同时，为防止和减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险公司承担。

施救行为示例：在等待查勘的同时，企业可积极组织排水排涝、物资转移、淤泥清理等自救减损工作，最大限度降低次生灾害损失。保险公司通常鼓励企业积极施救，由此产生的施救费用和施救损失都在保险赔偿范围内。

第四步：提交理赔材料（15日内）。

企业需在保险公司要求的期限内（通常为15日内）提交完整的理赔材料。若因受损严重、资料收集困难需延期，需提前与保险公司沟通并留存书面确认记录，避免因超期被拒赔或延迟处理。

基础文件：企业营业执照副本复印件；企业银行账户信息；保险单正本、保费发票复印件；理赔申请书。

损失证明：气象部门出具的暴雨等级证明；消防/公安部门事故认定书（如有需提供）；资产凭证（按不同财产类型分类整理）。

第五步：领取赔款。

理赔时效：审核通过后，保险公司一般会在3—5个工作日内将理赔款足额发放至企业银行账户。对于重大灾害地区，保险公司会开通绿色通道，预付部分赔款支持企业恢复生产。

赔偿计算依据：企业财产保险的赔偿金额取决于保险金额、损失程度、免赔额等因素。建议企业按资产重置价值（而非账面原值）投保，避免不足额赔付。

记者：对于企财险，有哪些常见的误区？

工作人员：误区一：只要是企业财产都能够承保。缺乏价值依据或难以鉴定其价值的财产，如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等，保险机构一般不予承保。

误区二：投保后因暴雨遭受损失都能够得到赔偿。企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险主要赔偿火灾、雷击、爆炸等原因造成的损失，而应对暴雨、洪水等自然灾害需投保综合险或一切险。建议企业在投保时向保险机构咨询清楚保障范围。

误区三：遭受暴雨灾害时无需施救。根据《保险法》第五十七条，发生保险事故时，被保险人应采取必要的措施防止或减少损失。若损失发生后企业没有尽到施救义务，或措施不当导致损失扩大，保险公司可能会减少理赔额。

记者：投保企财险用选择附加险吗？怎么选？

工作人员：企业可根据行业特性选择附加险。营业中断险：补偿因灾害停产导致的毛利润损失及租金等固定支出；精密设备专项险：为高价值设备提供单独保障，避免主险免赔额限制；露堆财产险：保障露天存货（未附加则暴雨损失不赔）。

记者：哪一类企业投保时需特别注意？

工作人员：对于租赁仓库经营的企业，需注意拆分投保标的：仓库产权方为仓库主体投保，承租企业仅为库内自有货物、设备投保；租赁合同约定责任：若约定承租企业承担仓库损毁的赔偿责任，需在合同中明确书面条款；共同投保：租赁双方共同作为投保人，列为共同被保险人；配套责任保险：如公众责任险，覆盖潜在赔偿风险。

关键提示：保险合同的赔付责任，仅限于被保险人具有保险利益的标的。对于无保险利益的标的，即便纳入了投保清单，保险公司也有权依法拒赔。

此外，该工作人员温馨提醒广大企业主，保险不仅是灾后损失补偿的“稳定器”，更是事前风险防范、事中应急处置的“安全盾”，建议企业根据自身风险特点，尽早咨询专业保险顾问，量身定制保障方案，让保险成为风雨中的坚实后盾，为稳健经营保驾护航。