近期，我国多地降雨天气增多，给人们的生产生活带来不便。许多农户都很关心一个问题：如遇暴雨天气，农作物受灾后，保险给赔吗？怎么赔？对此，记者采访了本溪金融监管分局工作人员。

　　记者：暴雨天气来临前，农户需做好哪些应急准备？

　　工作人员：农户应密切关注气象部门发布的预警信息，停止高空和水上作业。一般来说，各保险公司会联合气象部门发布灾害天气预测预报，并及时将信息传递给承保农户。

　　记者：为了防患未然，有哪些建议给农户？

　　工作人员：加固生产设施：对年久失修、结构不牢固的棚室提前加固骨架，提前卷起保温被，降低棚架承重，防止棚架倒塌。全面检查修缮畜禽棚圈，检修电路电器，避免人员和畜禽伤亡。

　　畅通排水系统：清理生产场所的所有排水沟，保持排水顺畅；地势低洼的出菇场地，提前准备排水量合适的水泵；易积水地块需备好排水设备和工具。

　　做好产品抢收：连阴雨天或暴雨到来前，积极抢收和及时晾晒加工。比如，黑木耳栽培需搭建防雨晾晒架，并配备烘干设备。

　　转移易受灾物资：将低洼地区的畜禽等及时转移或处置。

　　记者：农户如何选择适配的保险产品？

　　工作人员：农户应客观、理性认识农业保险的重要性，合理选择适配险种，包括传统成本保险、收入保险、指数保险等，关注保险关键条款，确保灾害天气发生时，降低种植风险。

　　目前，农业保险主要分为三类，即中央政策性保险：农户仅需缴纳一定比例的保费，其余由各级政府补贴；地方特色保险：与中央政策性保险相同，但农户缴费比例较中央政策性保险提高，政府补贴比例较低；商业补充保险：如降雨指数保险、综合气象指数保险等，可实现指数触发并自动化赔付。

　　记者：一旦受灾，理赔流程是什么？

　　工作人员：第一步：及时报案。灾害发生后，农户需在规定时间内完成保险报案，一般要求受灾后24—48小时内尽快报案。报案方式有三种：电话报案，拨打保险公司客服电话或政策性农业保险承保机构服务热线；线上报案，通过保险公司微信公众号或APP在线报案，按提示填写内容、上传现场照片；联系村干部，向协保员或村干部报告，他们会帮您登记信息并统一报给保险公司。报案内容需包括姓名、乡镇（街道）、村（社区）、联系电话、受灾作物品种、受灾原因、受灾面积、估计损失程度等。

　　第二步：现场保护与证据留存。报案后，不要急于处理受灾作物或畜禽，应按照要求做好证据固定：拍照录像取证：在保证安全的前提下，拍摄整体灾情及受损特写，建议标注淤泥覆盖面积、作物倒伏规模及畜禽尸体分布等信息，如拍摄农作物断裂根系、果树主干裂痕等受损部位特写；收集官方证明：相关部门出具的《暴雨灾害调查报告》、村委会盖章的《灾害损失证明》等；等待查勘后再处理：不要擅自补种或重建，若急需救苗，需先征得协保员或保险公司同意。

　　第三步：配合查勘定损。接到报案后，保险公司会在24小时内派工作人员或协保员一起到现场查勘。目前，常用的查勘方式包括人工踏勘，工作人员现场核查灾害原因、受灾面积、损失程度；无人机航拍，对大面积受灾区域进行航拍定损；卫星遥感技术，综合应用“天空地”一体化查勘定损，提高工作效率和定损准确性。农户需到场配合确认，没有异议的按要求签损失确认单，有异议的可当场提出修改。

　　第四步：定损核损与赔款计算。保险公司根据作物生长期、损失率核算理赔金额。需要注意的是，农作物处于不同生长期，赔付比例不同，如刚出苗时赔付比例较低，成熟期赔付比例较高。理赔是按实际损失来算的，不是一受灾就赔最高金额，遵循“损失多少、赔多少”原则。

　　第五步：领取赔款。审核通过后，保险公司一般在一定时限内将理赔款足额发放至农户银行卡，全程免费，无任何手续费。对于重大灾害地区，保险公司会开通绿色通道，预付部分赔款支持农户恢复生产。

　　记者：为什么赔付款有时低于保额？

　　工作人员：按实际损失计算，不是全损则不赔最高金额。生长期比例不同，不同生长阶段投入成本不同，赔付比例也不同。起赔点限制，一般要求损失率达到10%—20%以上才启动赔付，具体的还需看合同约定。

　　记者：哪些情况可能被拒赔或减赔？

　　工作人员：农户未履行合同约定的防灾减损义务，如未及时清沟排涝。未对死亡牲畜进行无害化处理。故意或重大过失未及时通知，导致事故原因、损失程度难以确定。虚报灾情、伪造损失、骗取保险赔款的，将依法追究责任。

　　记者：受灾后，农户如何自救与减损？

　　工作人员：在等待理赔的同时，农户积极采取自救措施可减少损失，如及时排水排涝，降低田间积水；清理受灾作物，做好病虫害防治；加固修复受损设施，防止二次伤害等。

　　此外，该工作人员温馨提示广大农户，平时要妥善保管保单，以便受灾后能快速获得理赔。如有任何疑问，可拨打保险公司的客服热线或当地农业部门的咨询电话。